国内首款相互保险上线14天就被叫停

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上线仅14天，身披国内首款相互保险牌照外衣的“相互保”就将以保险产品的身份告别历史舞台。

11月27日中午，相互保发布公告称，从2018年11月27日中午12点起，相互保将升级为“相互宝”并定位为一款基于互联网的互助计划。新“相互宝”在100%保留用户原有权益的情况之下，将推出一项新福利：用户在2019年1月1日-12月31日的分摊金额188元封顶，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。以后，每年末“相互宝”会公布下一年封顶金额相关情况。据悉，定位为网络互助计划后，新“相互宝”将不再由信美人寿相互保险社承保。

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▲相互保公告

涉嫌违规信美人寿被约谈后退出“相互保”团队

作为一款号称“国内首款相互保险”的创新性产品，由蚂蚁保险和信美人寿相互保险社联手推出的“相互保”自问世以来备受关注。但11月27日中午，相互保团队发布公告表示，近期团队接到合作伙伴信美人寿通知，监管部门约谈并指出其涉嫌违规，信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。

对此红星新闻记者从信美人寿相互保险社了解到，近期监管部门确实对该公司进行了约谈，并对这款团体重疾保险产品的业务开展情况进行现场调查，指出其涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题。为此，信美人寿将根据监管部门要求停止以“相互保大病互助计划”为名销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，并将认真检讨、吸取教训,今后既要坚持创新更要依法合规开展各项业务。

信美人寿相关人士表示，接下来公司将会吸收各方好的意见和建议，既要坚持创新，更会依法合规的开展各项业务。“相互保”推出的初衷是以互助共济的形式让更多人在大病时能够获得一定的保障，这一初心现在不会改变，未来也不会改变。同时，从成立之初就带有的创新基因也会一直存在，未来依然会通过创新，弘扬“帮助他人，守护自己”的互助精神，继续为大家提供更多更好的普惠保障，推动保险回归保障本质。

据了解，此前信美相互在支付宝上有多款产品推出，包括定寿产品“支柱宝”、积分兑换产品“宝贝守护计划”、重疾产品“全球通海外重疾险”等，其中“宝贝守护计划”目前已守护宝贝近1500万，理赔金额超千万，13例赔审团案件中的4位申请人通过赔审审议获得了赔付。

“相互保”升级为“相互宝”定位网络互助计划

信美人寿退出合作后，原“相互保”团队表示将对服务进行升级，升级后的产品更名为“相互宝”，定位为网络互助计划。根据公告内容，升级后新“相互宝”将不再由信美人寿相互保险社承保，但用户获得的保障不会发生任何改变。

红星新闻记者了解到，升级为“相互宝”后，每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元，多出部分将由相互宝团队自行承担。除了分摊金额封顶，新“相互宝”给出的礼包还包括：收取的管理费将由保障金额的10%下调至8%；未来，如果参与人数低于330万，计划也不会解散，仍继续为用户提供一年的大病保障。

原“相互保”产品是10月16日在支付宝App上线的一项互助共济服务，加入时无需付费，加入后，如有成员遭遇重大疾病（范围是100种），可享有30万或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊，相当于‘一人生病大家出钱’，上线1个多月已有2000万人加入。

根据此次发布的公告，升级后，用户获得的保障和体验都不会有变化，以前未加入的用户，可以加入新“相互宝”，而已经加入的老用户，则可以一键升级至新“相互宝”，同时等待期也无需重新计算，依然是按照之前加入相互保的日期开始计算。此外，相互保团队还宣布，为了弥补升级对大家带来的不便，无论新老用户，只要是在2018年加入，2019年1月31日前的分摊费用全免，都由蚂蚁金服来承担。

监管鼓励创新但需寻求平衡

在原“相互保”登陆互联网之后，业内哗然一片，某保险公司负责人表示，“相互保”在销售的时候，使用了很多带有误导擦边球性质的描述和引导。不确定的价格、自动扣费，这些都注定是将来的投诉重点。同时，后付费的方式极易引发逆选择风险。

由于涉嫌违规，为保护保险消费者的合法权益，维护保险市场秩序，自2018年11月27日起，银保监会已责令信美人寿停止以“相互保大病互助计划”的形式销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，并要求信美人寿和蚂蚁金服做好存量客户的权益保护工作。

从“相互保”到“相互宝”，脱离保险、转型互助，在行业人士看来，尽管模式有所变化，但其低门槛、互助、普惠的初心和价值依然是值得倡导的探索方向。

红星新闻记者从接近监管人士表示，监管部门鼓励和支持市场主体在依法合规、风险可控的前提下开展创新，充分利用互联网新技术提高保险服务的便捷性、普惠性，为人民群众提供更好的保险保障。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示，“相互保”将科技与互助的保险机制结合起来，不同于传统的保险商业模式，与已有的监管规则形成一定的张力。相互宝回归网络互助计划，信美人寿不再参与，这是监管部门基于维护现有监管规则以及不同市场主体竞争公平性的考虑。他表示，新生事物往往超过现有监管规则的适用范围，突破现有的部分监管框架，需要监管机构与行业加强沟通，应寻求规则适应与鼓励创新之间的平衡。

红星新闻记者田园

编辑敬玲燕